O que é o crédito consignado?

É um empréstimo com desconto em folha de pagamento — ou seja, a parcela é debitada diretamente do salário ou benefício antes de cair na conta. Por isso o risco de inadimplência é quase zero para o banco, o que resulta nas menores taxas de crédito do Brasil: 1,2% a 1,8% ao mês para servidores públicos e aposentados do INSS.

Quando faz sentido

Usar consignado para quitar dívidas mais caras (cartão, cheque especial) é uma estratégia válida: você troca uma dívida de 15% ao mês por uma de 1,5% ao mês, reduzindo drasticamente o custo. Também pode fazer sentido para emergências médicas ou situações em que a alternativa seria dívida mais cara.

Os riscos

O maior perigo é a facilidade de acesso. Muitos servidores e aposentados acumulam vários consignados ao mesmo tempo, comprometendo 30% a 40% da renda (o limite legal é 35% para servidores). Com margem consignada quase toda comprometida, qualquer emergência vira crise.

A regra de ouro

Consignado só deve ser usado para resolver um problema financeiro, nunca para financiar consumo. Se o objetivo for comprar algo que não é essencial, a resposta é poupar primeiro e comprar depois.